业务支持｜中国银联湖南分公司中国银联银行合作部、受理市场部、云闪付部、线上支付部、创新中心、云计算中心、业务部、风险控制部、技术开发中心

总策划｜武翊王孔平吕俐

策划｜钟燕花莹易乔刘杰

《金卡生活》编辑部

作者｜钟立群彭敏蒋跃华

插图｜蔡鸿君

责任编辑｜杨琪

开篇

日破云涛，月临星汉，5月的湖南，繁花满堂，生机勃勃，黄兴路步行街上，人头攒动，市民络绎不绝；坡子美食街上，特色小吃引得人们争相品尝；大型商超门前，门庭若市，熙熙攘攘。在灯火璀璨、人潮涌动中，湖湘“烟火气”中涌动着三湘大地蓬勃的经济活力。

于湖南而言，扩内需、促消费、护民利从来不是凭空而谈，更不是“心血来潮”。

作为湖南省总工会电子消费券项目的重要合作伙伴，中国银联湖南分公司依托银联各项支付产品和金融科技能力，不断升级消费券活动模式，从全国首推工会消费券、扶贫券，到持续发放政府消费券、文旅券和创新推出生日券、电影券，打造丰富多元的消费券产品矩阵。3月，湖南银联再次协助湖南省总工会通过湘工惠App、湘工惠·“云闪付”小程序和湘工惠·银行App等数字化渠道一次性集中发放全省全年工会会员福利电子消费券，“券”力以赴助力经济、提振消费。

与此同时，在防范金融风险和加强金融管控的趋势下，银警合作成为金融监管不可或缺的一部分，在中国人民银行长沙中心支行、湖南省刑侦大队、湖南通管局、长沙市反诈中心的支持指导下，中国银联湖南分公司联合辖内商业银行和四大运营商推出的“湖南省跨行业反诈风险管理服务平台”集成银联账户风险核验、大数据分析和“断卡先锋”系统三大能力，打通了银联、银行、公安、运营商各方的数据，助银行等金融机构在防范电信诈骗方面一臂之力，护好人民群众“钱袋子”。

本期专题，《金卡生活》走进湖南，看湖南银联如何通过“湘工惠”“云闪付”等数字化平台效应“券”力以赴与消费者紧密互动；观反诈平台如何“湘”“支”相守形成“合力反电诈”示范效果，用银联数字化“支付为民”能力在湖南版图上画下浓墨重彩的一笔。

正文

中国银联湖南分公司总经理吕俐

湖南分公司积极把握市场机会，今年联合湖南省工会建设“湘工惠”平台，落地了全省工会券发放工作，成功引入8亿元资金，探索了用户商户经营的有效路径，实现了“三个”合作共赢：一是更紧密地团结了广大商业银行，我们将“湘工惠”H5输出给银行，助力商业银行通过“湘工惠”项目批量获客、活客。二是更有效地发展了线下核心商户，因为能给商户带来流量和资金，商户积极让利，分公司将核心商户接入“云闪付”“这湘有礼”平台，为持续开展商户数字化经营夯实基础。三是更好地服务好全省工会1200多万会员，工会会员可到全省200多万家线下商户用券，还能享受商户额外提供的优惠，比传统工会福利发放方式更便捷、更优惠，实现了“湘工惠”项目可持续发展和经营。目前新增50多万用户，促活商户8万多家，银行App接入11家。同时，我们建设了“湖南省跨行业反诈风险管理服务平台”，整合银联大数据风险标签与能力，解决了银行担忧风险和老百姓开户不便这一“两难”问题，充分彰显了银联卡组织的价值和优势，目前上线一个月，日查询笔数就突破了4万笔。

中国工商银行湖南省分行个人金融部副总经理于辉

我行和湖南银联合作开展湘工惠电子消费券活动，积极参与促消费助发展行动。我们对接各基层工会，率先推出电子账户线上开立金融服务，帮助工会会员实现线上便捷开户。与此同时，为我行工会会员客户提供了50元红包专属叠加优惠券，丰富会员权益的同时助力稳增长促消费。

通程控股总经理助理、线上运营中心负责人唐振华

本次湘工惠电子消费券的发放，为我们通程电器引流很多的消费者。其实，通程集团的百货、电器、酒店、食品都有参与这次湘工惠的主题活动。给我们带来的实际效果体现在两个方面：第一，给门店带来了客流。同比往期，我们的客流有大幅增长；第二，给我们一些新兴的品类，带来了直接销售规模的增长，比如说75寸的电视，还有我们的大容量的冰箱，销售额都增长了20%以上。这给我们带来了同期营销活动不一样的效果。

长沙市反诈中心民警翟安

为深入贯彻落实国务院联席办和省协调办部署要求，切实推进“断卡”行动，不断深化涉诈“两卡”专项治理，长沙市反诈中心与中国银联联合研发了“湖南省跨行业反诈风险管理服务平台”，该平台实时开展研判分析，及时发现办理“两卡”业务高风险人员，为涉案“两卡”专项治理提供强力支撑。

“券”力以赴“湘工惠”激活数字工会

01

借“券”发力夯实“数字工会”新底座

政策利好下，好基础实现“湖南样板”快速度。2023年3月14日，湖南省总工会2023年促消费助发展行动培训会议召开，标志着湖南省湘工惠电子消费券发放工作正式启动。

为积极响应湖南省政府《关于打好经济增长主动仗实现经济运行整体好转的若干政策措施》（湘政办发〔2023〕4号）（以下简称“稳增长20条”），助力消费恢复升级，中国银联湖南分公司（以下简称“湖南银联”）迅速联合辖内商业银行，组织全省机关、企业、事业单位、社会组织工会开展会员福利电子消费券——湘工惠电子消费券发放工作。

湖南银联总经理吕俐向《金卡生活》介绍，其实在本次湖南省总工会下发《关于动员全省广大职工会员积极参与促消费助发展行动的通知》（湘工发〔2023〕7号）（以下简称“《通知》”）前，湖南银联早在2020年开始就已经通过聚集政府、银行、企业等多方优势，坚持政府引导、金融助力、企业让利的原则，率先以“云闪付”App为载体，围绕拉动消费、刺激经济开展了系列消费券发放活动，并相继推出了工会消费券、政府消费券、文旅券、消费扶贫券、生日券和电影券等6大类消费券产品，具有发券、核券、叠加权益等先发经验优势。

两年多后，面对面向全省职工、会员大规模集中发券，湖南银联如何通过服务内容和服务模式创新，协助湖南省总工会探索跨区域、全省共享的高黏性工会在线普惠服务，让职工、会员真正体验网上“回娘家”的感觉，一方面关系到消费券发、用、核等环节的使用体验，另一方面事关湖南省“数字工会”建设行稳致远。

《金卡生活》发现，本次省总工会发放工会电子消费券的“湘工惠”平台也正是湖南银联助力湖南省总工会向“数字工会”提速建设的一个缩影。“湘工惠”平台秉持着“让会员知福利为会员送福利”的原则，逐步实现工会服务从单一服务到多元功能的转变，从线下远程到线上移动的数字化升级。湖南省总工会已然对数字化普惠服务了然于胸，形成了富有“湖湘”地方特色的“数字工会”普惠服务“生态圈”，在提升了职工、会员获得感、满意度上初见成效。

《金卡生活》了解到，从2019年第一次与湖南省总工会合作，湖南银联就展现出了“哪怕只有一线希望，也要全力以赴去争取”的干劲。一方面，多次上门层层宣讲，反复多轮修改优化推出工会消费券合作方案；另一方面，主动助力省总工会进行数字化升级，通过借助中国银联的“扫一扫和付款码”、一键绑卡、身份验证、云闪付卡券等底层能力，为省总工会打造出了集会员入会、信息查询、身份核验、扫码支付、工会券发放、党费缴纳、工会费缴纳等创新服务于一体的“湘工惠”平台。

科技赋能下，新底座激活数字“普惠”。作为湖南省总工会“智慧工会”新底座，“湘工惠”平台不仅是为湖南各级工会会员信息管理及会员服务打造的数字化平台，具有商户、营销、数据、业务、配置五位一体的中心化服务，而且可以帮助省总工会构建O2O闭环、扩容多元场景，实现统一、便捷的工会会员服务。其后端是便于工会管理员操作的统一发券平台，其前端包括湘工惠App、湘工惠·“云闪付”小程序、湘工惠·银行AppH5三个渠道则为工会会员提供领、查、用服务（图1）。

图1“湘工惠”数字化平台

《金卡生活》了解到，在与省总工会的合作过程中，湖南银联始终把安全摆在第一位。

一是强化安全防护。包括湘工惠App、湘工惠·“云闪付”小程序、湘工惠·银行AppH5等前端按金融支付的标准，接入了银行卡四要素验证、人证比对认证、活体识别，并结合工会会员库的实名信息，保证App注册用户的真实性。湘工惠App已送CFCA（中国金融认证中心）检测，力求达到金融级App的安全标准。App内开通了集成了银联提供的一键绑卡能力，覆盖所有全国性银行和省内3家区域银行，避免了各家非银行支付机构（以下简称“支付机构”）无序竞争。

二是夯实安全应急保障。湖南银联与湖南省总工会共同对发券平台进行双备份部署，如发生意外，系统可自由切换。湖南银联此次将反电诈、应急保障措施都运用在本次湘工惠工会消费券发放中，所有基层工会会员姓名、手机号码、单位等信息都保留在“湘工惠”平台，确保会员信息安全。

三是全力做好用户体验。湖南银联前置风险预警，湘工惠App如出现同一时间大规模用户并发使用（超过100万），导致消费者短时无法登录湘工惠App用券的情况，工会会员还可在“云闪付”、银行App等渠道使用，从而确保用户正常用券消费。

本次《通知》鼓励全省通过“湘工惠”平台发放电子消费券，也是要让“湘工惠”从“能用”向“好用”再向“常用”转变。借消费券之势，夯实湘工惠App为湖南省近10万基层工会组织以及1200多万工会会员服务的能力。

02

以“券”建链筑就政银商联接新高地

正是由于湖南打开了消费券广阔的蓝海市场，为进一步提振市场活力，拉动经济复苏，助力市场回暖，让消费热起来，让经济活起来，湖南省总工会一方面认识到发放消费券，是助推消费、提振企业和商户信心的重要举措，也是促进市场恢复的有效手段；另一方面，发现有力激发消费券“杠杆”效能，利用平台对于生活消费领域的辐射作用，能让消费券更好地助力市场复苏，让消费券红利惠及每一个中小商户。

2023年2月下旬，湖南省总工会召集了银联、工商银行、支付宝、翼支付、和包等机构开会，并要各机构提交发券方案。湖南银联第一时间响应，会后马上与省工会牵头部门了解工会的具体需求，方案中着重体现开放、包容、安全等特点。一是发券平台通过“湘工惠”实现，二是发券渠道向各银行、各支付机构App开放，三是受理的商户超过200多万家，四是全省联动10万银行客户经理服务最后一公里工作等四方面的优势，最终选择只与湖南银联合作，落实本次全省的发券。吕俐表示，工会消费券是银联向行业机构输出综合支付能力的重要展现，是实现银联“联接创造价值”的最直接体现。

因此，湖南银联与湖南省工会的科技开发公司成立了“电子消费券发放工作专班”落实推进消费券开发和运营工作，制定了15天实现“湘工惠”电子消费券发放能力的攻坚战目标，湖南银联负责湘工惠电子消费券项目的同事以7×15小时的工作机制，放弃休息加班加点，全力推进项目开发；并在活体检测、安全检测、中台系统云资源、人证比对功能等安全层面加大力度；全省14地市超过30人的市级服务团队，推动各地市完成发文、集中培训工作；组织辖内11家商业银行网点近10万银行客户经理上门营销服务10万家工会单位，落实发卡、App下载、绑卡等最后一公里工作，为“湘工惠”电子消费券发放提供服务保障。

吕俐表示，又一次大规模的工会消费券发放，是一个以“券”建链的过程，将湖南省总工会、湖南银联、商业银行和商户等政银商各个层面通过工会消费券联接起来，互相赋能，创造价值，提振消费。

湖南省总工会层面，为消费券的发放提供各类文件政策支撑；同时，统筹湘工惠平台建设，“湘工惠”发券平台经过15天紧锣密鼓地推进完成开发，具备发券、展券、领券、核券等功能；通过组织协调各级工会，使基层工会管理人员可以通过电脑登陆该平台申请发券、数据查询，实现整个发放流程自动化和可监督。

湖南银联层面，主要负责提供电子消费券发放服务，并配合工会、银行做好平台运营支撑，协调银行联动，为工会消费券提供广阔的线下受理商户。为了让湖南全省职工和工会会员能够更加顺畅便捷地使用工会消费券，湖南银联起草了《湘工惠电子消费券操作指南》《湘工惠电子消费券工会管理员操作手册》《湘工惠电子消费券工会会员使用手册》，并制作了发券、用券操作视频，指导全省各市州、县区总工会及基层工会职工通过湘工惠App、湘工惠·“云闪付”小程序、湘工惠·银行AppH5等众多渠道领取使用工会电子消费券。截至4月30日，湖南银联完成的批量受理中，包括湖南全省11557家工会单位申请发券，完成发放的工会单位10074家，累计发放金额超过8亿元。

商业银行层面，一方面，提供电子消费券发放服务的同时负责推广工作。如，工商银行娄底分行涟源支行成功签定了涟源市信访局、涟源烟草、涟源市总工会、老干局、农业农村局等单位工会消费券发放服务；株洲分行炎陵支行通过走访走访炎陵县总工会洽谈工会电子消费券发放合作，攸县支行通过走访县文明办、县总工会推进工会电子消费券发放合作，茶陵支行通过走访茶陵县总工会和茶陵县行政审批局，并就工会电子消费券流程和最新优惠活动进行介绍；湘潭分行则通过组织召开工会电子消费券启动会，推动湖南工程学院、湘潭市公安局推进工会电子消费券发放工作。

另一方面，对接湖南全省各基层工会单位，做好发券引导、App下载和绑卡、个性化需求的落地执行工作；以及叠加资源，丰富会员权益，其中工商银行湖南分行、邮储银行湖南分行分别为本次工会消费券平台新注册用户提供30元~100元的叠加优惠。截至发稿，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、浦发银行、湖南银行、湖南省农村信用社联合社、长沙银行均接入“湘工惠”并上线。

商户层面，首先，湖南本地的兴盛优选、湖南省供销社扶贫馆、麦德龙、通程集团、友谊阿波罗等传统做工会福利的平台，均加入“湘工惠”平台而不再单独发行工会券。其次，消费券带来的红利持续带动线下实体店，尤其是小微商户加速向数字化转型，通过一定让利获取更有价值性的精准用户群体、潜在客户群体和老用户的支持。因此，商户通过参加工会消费券活动，并配合制作摆放相关物料，吸引消费者到店消费，从而带动门店的营业收入。

5月4日，通程电器东塘旗舰店创维电视售货员向长沙市民介绍湘工惠电子消费券使用方法。摄影｜钟燕

政银商的通力合作，加强了组织协调，强化了服务保障，湖南银联更是充分发挥桥梁纽带作用，以“券”建链，筑就政银商联接新高地，力促合作新模式，实现经济与金融良性发展。

03

乘“券”转型开发数字消费新场景

“搬”出数据，来看湖南省的消费大局：2023年第一季度，随着各级促消费政策持续发力，全省实现社会消费品零售总额4720.37亿元，同比增长5.9%，比全国平均水平快0.1个百分点。

从数据可以看到湖南省在提振消费方面已然初显成效，《金卡生活》了解到，湖南银联通过15天时间夜以继日的加班开发平台，从无到有，迅速响应上线，真正体现了“湖南速度”。

权益叠加，惠及用户。不难发现，“促消费”站到了各地经济工作的“C位”，为了更好地通过工会消费券激发消费潜力，加速接触型消费复苏，湖南银联再次践行开放合作的原则，展现银联受理市场优势，吸引辖内银行、商户等合作伙伴加入，匹配会员权益，将活跃用户引流到银联银行成熟的受理市场中。

一是推动湖南省内各商场、超市、便利、加油、酒店、餐饮、文旅等线下实体商户以不同程度推出各类优惠折扣入驻“云闪付”，工会会员登录“云闪付”App中的“湘工惠”小程序，就可以查询到各门类商户提供的叠加优惠。

二是与辖内商业银行共同出资，推出工会会员专属银行权益，职工会员可领取本单位电子消费券。合作银行，如，工商银行、邮储银行、湖南银行、浦发银行等为会员提供50元~100元叠加权益。

以券兑券，优惠膨胀。考虑到消费券“四两拨千斤”的效用，为更大程度上发挥其扩大消费的有效作用，湖南银联在工会消费券的基础上，叠加了电子消费券膨胀功能。吕俐向《金卡生活》介绍，在工会会员已获取湘工惠电子消费券的基础上，通过商户折扣让利，让工会会员以“券”兑“券”，以湘工惠电子消费券兑换成更大力度的商户专属膨胀券，提升工会会员的湘工惠电子消费券福利获得感、优越感。目前，“云闪付”“湘工惠”小程序已上线近100个品牌商户的膨胀券产品，包括膨胀行业券包和膨胀银联券包两大类，共配置了近240个不同的膨胀券兑换产品，涵盖膨胀热门商户逾2万家门店。

其中以中石油为例，用户可通过100元电子消费券兑换为150元中石油膨胀券包（100元加油券1张，10元加油券2张，30元非油券1张），让100元的工会会员福利放大为150元的福利券包，从而更有效地拉动线下消费，促进工会会员使用湘工惠电子消费券的积极性。

电子钱包，实现引流。《金卡生活》了解到，本次“湘工惠”电子消费券发放范围覆盖全省超过10万家基层工会单位，超过1200万工会会员参与活动。工会会员领券后，可在全省14个地市州和各县区的超200万“云闪付”商户使用。湖南银联锚定场景后的巨大流量，一边践行“支付为民”理念为用户带来实惠，一边不忘“联接创造价值”的愿景为商业银行等合作伙伴赋能。吕俐向《金卡生活》介绍，湖南银联联合工商银行湖南省分行，向工会会员提供了线上电子钱包，包括充值、提现、收付款、一键绑定至“云闪付”等功能，为银行实现了精准用户引流，为银行沉淀私域生态运营奠定了用户基础，是银联网络价值的具体体现。

04

聚“券”而上盘活区域经济新动能

四大优势，盘活资源。“湘工惠”平台通过四个维度的突出优势，盘活了市场消费动能。一是开放共赢：工会统筹、银联运营、银行落地，明确分工的强强联合方式，各商业银行、支付机构均可入驻平台开展发券合作，湘工惠App、湘工惠·云闪付小程序、湘工惠·银行AppH5多渠道展券、领券、核券。二是运营有保障：发券、对账、差错处理全流程电子化；成立20人支撑的工会券专项运营审核团队确保审核和发券及时完成，7路客诉服务电话保证第一时间响应工会单位和工会会员的投诉；10万商业银行从业人员为基层工会做好最后一公里服务。三是安全优势上，公对公网银划入专用账户，有效防范电诈风险，保证资金安全；会员信息仅留存于“湘工惠”平台，保证会员信息安全不外泄；湘工惠App、“云闪付”App、银行App均符合国际金融安全标，保证交易安全。四是受理优势，不仅覆盖全省超过200万门店，覆盖领域包括加油、超市、便利、餐饮、网红、酒店、旅游、水果、烘焙等线下商户；更为会员提供行业商户和商业银行双重叠加权益（图2）。

图2湘工惠App四大优势

多元场景，盘活市场。随着更多工会单位参与本次活动，超过8亿元工会券资金注入到银联网络，工会会员源源不断加入到湘工惠App中，激活了很多存量云闪付用户，重新注册了一批云闪付用户，带动了一大批云闪付商户。截至4月底，“湘工惠”电子工会消费券发放覆盖湖南辖内14个地州市，累计发放单位数超1万家，累计发券金额超过8亿元，带动消费15亿元，新带动湖南地区商户约9万家，活动商户数同比提升20%，到店客流同比提升52%。

“可以说，协助湖南省总工会通过‘湘工惠’平台发放工会消费券既输出了银联各项支付产品和金融科技能力，让银联网络辐射到更多领域、为更多合作伙伴赋能，又响应了国家提振消费、盘活区域经济的号召，可谓多赢。”吕俐笑着说道。

“湘”“支”相守“断卡先锋”去伪存真

楚荆之地，人杰地灵。一方水土养一方人，大山、激流育孕出的霸蛮、勇敢，丘陵涵养出的浩然独往，湖湘地区独特的地理环境造就了湖湘个性中的心忧天下，敢为人先。在跨行业反诈风险管理领域，湖南再一次“主动出击”。

在中国人民银行长沙中心支行（以下简称“人行长沙中支”）、湖南省公安厅刑侦总队、湖南省通信管理局、长沙反诈中心联合指导下，湖南银联在中国银联创新中心牵头下搭建了“湖南省跨行业反诈风险管理服务平台”（以下简称“平台”），平台集成了银联账户风险核验能力、大数据分析能力和长沙公安“断卡先锋”系统能力。

01

擦亮名片着力打造警银合作联盟

近年来，随着移动互联网技术快速发展，银行服务模式日趋多样化。客户在享受灵活便捷服务的同时，容易被各类电信网络诈骗团伙、赌博组织等不法分子利用，给金融安全造成了极大威胁，极易给人民财产和银行声誉造成巨大损失。《反电信网络诈骗法》出台，更是要求商业银行在客户的尽调环节提出了更高的要求。如何有效防范电信诈骗，又能保证老百姓便利的开卡开户基础金融和电信服务，是各银行、运营商亟需解决的现实问题。

湖南银联通过调研了解到，在以往的反诈工作中，一直存在四个共性的痛点。

一是“数据孤岛”不能共享：银行客户相关信息庞大且分散在各个业务系统中，数据信息的共享及复用存在壁垒，未建立全省统一的跨机构/行业的核验机制和风险信息共享机制，缺少统一的风险管理模式；缺少针对反诈主体的客户画像数据。

二是技术手段有待提升：针对电诈行为，单纯基于专家规则、设备指纹等传统风控方式，难以对欺诈风险做到有效、实时的高精准识别。同时，数据多、时效差、协同差、校验难的风控执行力度有待提升，风险识别工作量巨大，欺诈案件数量不足以支撑模型训练；模型生命周期也较短，欺诈手段层出不穷，攻防对抗存在于整个风控环节，欺诈客户群分布、数据分布的变化对模型本身也会造成一定程度的波动和偏移。

三是违法人员分布规律不明显：黑灰产从业者通过买卖银行账户、支付账户等行为，造成涉案账户对应群体特征不明显，流窜开卡、买卖行为猖獗，导致两卡犯罪洼地效应明显；

四是反诈工作缺乏组织机制：各商业银行、各运营商单独作战，省内未有牵头机构，缺乏平台，导致反诈工作难以从面上根本根本解决。

《金卡生活》了解到，基于上述原因，为进一步推动《中华人民共和国反电信网络诈骗法》全面实施，优化银行、运营商在涉案账户风险排查方面的技术能力，提升对涉案“两卡”精准管控能力，切实压降“两卡”违法犯罪，中国银联湖南分公司依托在金融、科技、风险防护、大数据等平台优势和银联卡组织的角色，联合商业银行共建了“湖南省跨行业反诈风险管理服务平台”，着力打造警银合作联盟。

02

联合发力携手密织数据拦截天网

问题已明确，重点已突出。接下来，湖南银联要思考的就是怎么才能既“打好”又“打赢”反诈这一役。

怎么“打好”？

湖南银联从五个维度建立“一盘棋”策略推进。

其一，联合共建平台。由湖南省公安厅刑侦总队牵头，人行长沙中支、湖南省通信管理局、长沙反诈中心联合指导，中国银联联合多方共建平台，打破数据孤岛。2023年1月3日，湖南银联与盈安众创签署了《湖南省跨行业反诈风险管理服务平台业务合作协议》，约定双方将平台与“银联银行账户服务”功能整合，银联负责提供银联风险数据、银联云资源和对接各商业银行专线系统等工作；盈安众创负责平台运行维护和系统功能、风控模型的持续升级。

其二，安全合规连接数据。利用银联与银行专网，保证数据传输安全；所有信源都是通过与公安、银行、运营商、银联总部获取，确保数据来源依法依规。

其三，持续拓宽信源。目前平台整合了公安、银联、银行、运营商、工商等信源；后续将进一步与省内的医保、社保数据打通。

其四，保证系统稳定。平台系统部署设在银联云，确保系统高性能、高稳定性、安全性、扩展性等方面要求。

其五，提供专业运营。依托总公司创新中心专业的运营团队，确保可以向银行、运营商提供稳定的运营服务。

联合发力聚集五大优势后，要想平台能打好打赢反诈一役，还必须做强支撑、做优保障。

怎么“打赢”？

2023年2月底，湖南银联在平台完成原“断卡先锋”系统升级，整合了银联大数据风险标签与能力，实现银联部署，同时打通金融网、公安专线，实现与银行间的安全访问及数据安全。对公账户风险核验功能，运营商风险库、工商信、税务、司法、市监等风险信源，并将银行风险共享与系统对接，持续丰富和优化平台风控模型，进行功能迭代升级。

四个层面部署，聚集反诈动能。

第一，在互联网层面部署，用于客户配合网点扫码核查、受理申诉投诉的提交，将实人认证、入网时长等、异常短信风控等互联网数据接入。

第二，在公安内网层面部署，用于公安机关在内网部署涉诈风险模型和公安黑灰名单库、风险信息比对、监督核查管控、处置申诉投诉、案件研判分析和全量业务数据的存储，保障公民合法权益和隐私安全。

第三，金融内网、通信内网层面部署，用于供银行和运营商管理端、业务端在行业内网开展风险管理和查询处置工作。其中，银行和运营商管理端主要有网点管理、人员管理、“高风险提示”分发处置、业务数据查询等功能；银行和运营商业务端主要是查看本级“风险评估提示”、录入和反馈业务办理信息和“高风险提示”处置反馈。

第四，服务器层面部署，实现双中心多服务器部署，用于互联网、金融内网、通信内网的数据交互和存储。

上述四个层面的部署，是为了实现平台数据安全策略。一方面，服务器数据均以加密形式存储；另一方面，平台系统设置黑白名单等安全访问策略，保证数据安全；再一方面，核查数据在公安网汇集后，系统整体分析研判并输出“风险评估提示”到金融、通信内网的管理端、业务端。

三大能力，解四大痛点“死穴”。

一是多维度数据比对能力，其中黑灰名单比对主要包括含涉诈高危人员、涉案“两卡”开户人、涉诈前科人员等数据进行比对，目前平台已归集黑灰名单数据380万余条；另外，三要素验证及入网时长效验，确保录入“断卡先锋”的客户个人信息真实有效，为银行、运营商提供更详细的风险评估提示。

二是涉诈风险发现能力，不仅可以进行多次开卡分析，分析客户办理业务数据记录，部署“15日、30日、60日及90日内多次新开卡”模型，发现高频次、时间周期异常风险；还可以进行异常业务分析，分析各网点办理业务数据，部署“7日、15日、30日、60日内多次办理业务、跨区县办理业务、同区域不同网点办理业务”等模型；以及异常取款分析，分析小额高频取款、多网点取款数据，部署“7日、15日、30日内多次取现”模型。多重模型叠加效果，织密涉诈风险过滤网。

三是风险管控能力，平台每日依托涉诈风险模型对多次开卡、异地开卡、异常取款、频繁解除管控、异常补卡、异常销户等全量业务数据开展自动分析研判。

图3湖南省跨行业反诈风险管理服务平台系统架构

从数据看当下，从特征看未来。四个层面和三大能力作为支撑平台打好打赢的底层基础，再整合公安、银联、银行、运营商、工商等信源，采用隐私计算与联邦学习等技术构建丰富的风险模型；支持开户业务的全流程风险监测，从而满足银行内风控业务场景下高质量、高精准性的要求，帮助中国人民银行和商业银行、运营商规避个人和企业在账户业务办理中的各种风险，提高辖区的账户安全门槛，降低电信诈骗、洗钱以及恐怖融资等金融犯罪活动出现的概率，多方合作，建立健全覆盖多层次的金融欺诈安全防控体系，从根源上杜绝相关的违法行为。

03

奋楫争先“支付为民”护民利显担当

在人行长沙中支的大力支持下，湖南银联践行“支付为民”理念的同时，高度重视平台部署运用。

首先，开展网点部署。湖南省公安厅、人民银行长沙中支、长沙市反诈中心的亲自调度下，组织商业银行、运营商开会部署工作要求，加快网点接入和部署。各银行提供各自营业网点名称、地址等基本信息，平台为各营业网点生成专属业务二维码，各营业网点将专属业务码打印并张贴在业务窗口，方便客户扫码。

截至3月21日，平台已注册网点19989个，注册工作人员52894人，其中银行网点8101个、工作人员38037人，运营商网点10888个、工作人员14857人。基本实现了长沙市全市银行、运营商网点全覆盖。其中建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、湖南省信用联社、长沙银行、湖南广电、中国移动等也已自行组织面向全省网点部署运行。

其次，完成扫码上传。客户在上述营业网点办理开户、取现、销户、补卡、解除管控等业务时，需用手机扫描网点专属二维码，进入“跨行业断卡先锋”微信小程序、“断卡先锋”“云闪付”小程序，填报个人信息，选择办理业务类型，填报完后点击提交。

再者，进行分析比对。客户个人信息实时推送公安内网，平台对客户个人信息完成姓名、身份证、手机号码三码合一，以及入网时长效验；同时结合公安黑灰名单库、历史业务数据等进行研判分析，自动生成“风险评估提示”，实时推送网点。

最后，执行风险管控。网点工作人员根据“风险评估提示”，结合客户具体情况审核，分别予以办理、限制办理或不予办理。平台每日22时根据涉诈风险模型自动分析全量业务数据，及时发现“多次开卡、异地开卡、异常取款、频繁解除管控、异常补卡、异常销户”等高风险行为，并向银行和运营商推送，相关银行和运营商收到“高风险提示”后，迅速开展核查并视情采取管控措施。长沙市反诈中心也同时将“高风险提示”推送给相应区县市反诈中心，开展落查核查工作，形成细密的风控网络。

平台于3月底投产后，服务于湖南省内各商业银行以及三大运营商营营业网点，各机构按照“谁的账户、谁的商户，由谁负责”原则落实主体责任，严格执行客户尽职调查制度和精准管控，充分运用平台加强对电信网络诈骗的监测、识别、阻断和反制，护民利显担当。

与此同时，湖南银联将不断优化平台，全力配合公安机关“断卡”行动，出实招、出硬招推动银行风险防控水平进一步提升。截至4月16日，数据采集方面，平台数据比对中，累计比中公安黑灰名单库人员16010人次、发现业务异常对象212106人次、推送“高风险信息”16203条、银行和运营商已累计拒绝异常业务办理19901人次。长沙市涉案“两卡”开卡地线索实现连续环比下降，连续七个月同比下降。新开卡涉案线索从2022年月均80条下降至2023年3月的月均15条。

正如吕俐所言，平台按照“联合共建、数据共享、便民利民”的总体思路，在公安、人民银行、通管局等政府机构的指导下，银联发挥卡组织优势，为银行、运营商开卡开户提供更精准的身份核查路径，为老百姓提供便利的金融服务，为政府和监管机构履行社会责任。

（中国银联银行合作部蹇丹、唐婵娜，受理市场部李树娟、韩永琛、宋若曦，线上支付部胡梦雪、段婉迪，风险控制部周皓，中国银联湖南分公司陈礼婷、刘武贵对此文亦有贡献）